ФИНАНСОВЫЕ ТЕХНОЛОГИИ И ЦИФРОВАЯ ТРАНСФОРМАЦИЯ В БАНКОВСКОЙ СИСТЕМЕ УЗБЕКИСТАНА.
Abstract
Исследование посвящено критическому осмыслению текущих процессов цифровизации в банковской системе Узбекистана сквозь призму внедрения финансовых технологий и институционального рефрейминга. На материале эмпирических данных и нормативных документов проанализированы векторы трансформации банковской инфраструктуры, включая переход от классических сервисных моделей к платформенной архитектуре. Особое внимание уделено феномену цифрового банка как института, обладающего функциональной автономией вне физической инфраструктуры. Рассмотрены кейсы частичной цифровой реализации (TBC Bank, Anor Bank, Агробанк), зафиксированы границы и пределы масштабируемости этих решений в условиях ограниченной цифровой зрелости регуляторной и организационной среды. Выявлены факторы институционального сопротивления цифровой трансформации: технолого-структурная инерция, несогласованность ИТ-архитектур, дефицит гибкости управления проектным циклом. Установлено, что пандемический кризис 2020 года функционировал как принудительный ускоритель цифрового перехода, легитимировав удалённые каналы и алгоритмизированные модели взаимодействия. Зафиксировано несовпадение между нормативной цифровизацией и реальной институциональной конвергентностью. Аргументируется необходимость перехода к экосистемной модели цифрового банкинга, основанной на API-интеграции, микросервисной архитектуре, метриках поведенческой лояльности и операционной непрерывности.
References
1. Вивес Х. Цифровая дезинтермедиация в банковской сфере // Вестник финансовых исследований. – 2019. – Т. 11. – С. 243–272.
2. Цецше Д.А., Бакли Р.П., Арнер Д.В., Барберис Ж.Н. От FinTech к TechFin: регуляторные вызовы цифровых финансов // Журнал права и бизнеса Нью-Йоркского университета. – 2020. – Т. 16. – С. 245–288.
3. Гомбер П., Кауфман Р.Дж., Паркер К., Вебер Б.В. Финтех-революция: инновации, деструкция и трансформация в финансовых услугах // Системы управления информацией. – 2018. – Т. 35(1). – С. 220–265.
4. Галазова С.С., Чикулаев Д.Н. Поведенческие аспекты цифровой трансформации банковских услуг // Финансовая аналитика. – 2021. – № 12 (396). – С. 17–25.
5. KPMG International. Будущее цифрового банкинга на развивающихся рынках. – Лондон: KPMG, 2022. – 64 с.
6. Международный валютный фонд. Финтех: накопленный опыт. – Вашингтон: IMF Policy Paper, 2021. – 89 с.
7. Всемирный банк. Оценка финансового сектора Узбекистана. – Вашингтон: World Bank Group, 2020. – 122 с.
8. Азиатский банк развития. Цифровые финансовые услуги в Центральной Азии и Южном Кавказе. – Манила: ADB Reports, 2021. – 88 с.
9. Европейское банковское управление. Руководство по управлению ИКТ и информационной безопасностью. – Лондон: EBA/GL/2019/04, 2019. – 53 с.
10. Центральный банк Республики Узбекистан. Постановление Правления от 30.03.2018 № 9/1 «О порядке лицензирования деятельности банков с использованием цифровых технологий».
11. Годовой отчёт TBC Bank Group за 2024 год [Электронный ресурс]. – URL: https://www.tbcbankgroup.com (дата обращения: 08.04.2025).
12. Uzdaily. Более 565 264 пользователей в Узбекистане используют дистанционные банковские услуги [Электронный ресурс]. – URL: https://www.uzdaily.uz/en/over-565264-users-use-remote-banking-services-in-uzbekistan (дата обращения: 08.04.2025).
13. Sharh. Почему пользователи выбирают Халк Банки: анализ цифровых сервисов [Электронный ресурс]. – URL: https://sharh.commeta.uz (дата обращения: 08.04.2025).
14. McKinsey & Company. Цифровое переосмысление: императив для банков // McKinsey Digital Report. – Нью-Йорк, 2020. – 48 с.
15. EY Global. Глобальный банковский обзор 2024: переформулирование будущего. – Лондон: Ernst & Young, 2024. – 55 с.
