РАЗВИТИЕ ФИНТЕХ-ИНФРАСТРУКТУРЫ И ЦИФРОВЫХ ПЛАТЕЖНЫХ СИСТЕМ КАК ФАКТОР ПОВЫШЕНИЯ ДОВЕРИЯ И БЕЗОПАСНОСТИ В БАНКОВСКОМ СЕКТОРЕ УЗБЕКИСТАНА
Abstract
В статье исследуется влияние развития финтех-инфраструктуры и цифровых платёжных систем на формирование доверия и обеспечение безопасности в банковском секторе Узбекистана. На основе анализа нормативных преобразований, внедрения цифровых технологий в платёжных экосистемах и международного опыта (Индия, Кения, Китай) рассматриваются механизмы, способствующие росту прозрачности и устойчивости финансовых институтов. Показано, что цифровизация платежей и интеграция финтех-решений (мобильные приложения, API-платформы, биометрическая идентификация, искусственный интеллект) формируют предпосылки для повышения финансовой инклюзии, минимизации транзакционных рисков и укрепления пользовательского доверия. Обосновано, что развитие национальной финтех-инфраструктуры — ключевой фактор перехода банковской системы от модели операционной автоматизации к модели интеллектуальной аналитики и кибербезопасности. Особое внимание уделено роли Центрального банка Узбекистана в формировании регуляторной среды, стимулирующей безопасное развитие цифровых платежей. Проведён сравнительный анализ показателей цифровизации банковских операций за 2018–2024 гг., выявлены тенденции роста объёма безналичных транзакций и доверия клиентов к онлайн-сервисам. В заключении представлены направления стратегического развития финтех-инфраструктуры как основы для повышения доверия, устойчивости и конкурентоспособности банковского сектора в условиях цифровой экономики.
References
1. Хассан М. К., Шамс С., Бхуиян А. (2025). Финансовые технологии и деятельность банков в развивающихся странах Азии: эмпирическое исследование. Humanitiesand Social Sciences Communications, 12(1), 5571. https://doi.org/10.1057/s41599-025-05571
2. Пушман Т., Райнер А. (2024). Банковское дело в эпоху блокчейна и финтеха: гибридная модель эффективности. Journal of Risk and Financial Management, 18(8), 458. https://doi.org/10.3390/jrfm18080458
3. Международная финансовая корпорация (IFC). (2022). Банковский сектор и финтех на развивающихся рынках: инфраструктура, регуляторные вызовы и факторы развития. Вашингтон: Всемирный банк. https://documents.worldbank.org/en/publication/documents-reports
4. Девлин Д. Ф., Ли Т. (2025). Доверие и принятие финтех-банкинга: переоценка роли воспринимаемой безопасности. Journal of Financial Services Marketing, 30(2), 87–101. https://doi.org/10.1057/s41264-025-00368
5. Ли Т. Т. (2024). Цифровые платёжные системы в развивающихся экономиках: барьеры и драйверы доверия. TechnologicalForecastingand Social Change, 197, 122547. https://doi.org/10.1016/j.techfore.2023.122547
6. Ван С., Нгуен Т. М. (2023). Инновации финтех и устойчивость банков в развивающихся странах: данные из Азии. Finance Research Letters, 55, 103920. https://doi.org/10.1016/j.frl.2023.103920
7. Бекназарова М. (2025). Влияние финансовых технологий на деятельность АТБ «Индустриально-коммерческий банк Узбекистана». Inlibrary Scientific Journal, 5(2), 44–52. https://inlibrary.uz/index.php/science-research/article/view/85831
8. Валиев Ж., Котане И. (2024). Совершенствование платёжной системы Узбекистана. Journal of Regional Economic and Social Development, 6(1), 57–70. https://journals.rta.lv/index.php/JRESD/article/view/8291
9. Саидмуродова Ф. (2025). Роль цифровых платёжных систем в повышении финансовой инклюзии: опыт Узбекистана и международная практика. SSRN Working Paper.https://ssrn.com/abstract=5297328
10. Бектемиров А., Тиллаев Д. (2023). Цифровая трансформация банковского сектора Узбекистана: проблемы и возможности. Economics and Finance Review, 11(4), 112–129. https://doi.org/10.5281/zenodo.11023940
11. Валийуллах М., Алам М. (2025). Влияние киберугроз и рисков на внедрение и развитие цифрового банкинга: систематический обзор литературы. arXivpreprint, arXiv:2503.22710. https://arxiv.org/abs/2503.22710
12. Чжоу Ю., Сун Л. (2023). Применение искусственного интеллекта в финтех-банкинге для повышения безопасности и доверия. International Journal of Information Management, 73, 102617. https://doi.org/10.1016/j.ijinfomgt.2023.102617
13. Садыков Б. (2023). Финансовые технологии в банковском секторе Узбекистана: инновации и регуляторные аспекты. Экономика и финансы (Узбекистан), 2(96), 14–25. https://economyfinance.uz/jour/article/view/1273
14. Абдумуталова Г. (2024). Применение цифровых технологий в банковской системе Республики Узбекистан. Журнал финансовых исследований и инноваций, 5(3), 22–30. https://doi.org/10.5281/zenodo.11470321
15. Visa Inc. (2024). Узбекистан: цифровые платежи и доверие в развивающихся экономиках (аналитический отчёт Visa Analytics).https://usa.visa.com/dam/VCOM/regional/na/us/about-visa/documents/insights-from-uzbekistan-en.pdf
